用压岁钱培养理财小达人 未现开门红

  不同家庭可根据自身情况选择储蓄、儿童账户、基金定投等不同理财方式  

  春节期间,网上爆出猛料,沈阳27岁小伙子李博7岁开始攒压岁钱,加上父母平时给的零花钱,20年来连本带利息攒下了13万元,最近他用压岁钱付首付买下了一套80平米的房子。如今,压岁钱水涨船高,春节压岁钱过万元的不在少数。杨先生的儿子今年压岁钱就将近2万。他也想给孩子的压岁钱理理财。“最重要的就是培养孩子有计划、有目的地使用资金的意识。让孩子认识到钱的积累,培养理财的习惯,明确自己要干什么。”

    记者车莉

    今年银行理财产品“开局不利”。日前,记者探访发现,各家银行理财产品预期年化收益率全线下调,大型国有银行的产品平均预期年化收益率甚至跌入“4时代”。专家建议,在预期收益率处于下降通道的趋势下,投资者应该优先购买中长期的产品,从而提前锁定相对高的收益。

  理财师建议,不同家庭可以根据自身情况制定压岁钱理财方案,使压岁钱保值增值。希望保本无风险的,可以选择储蓄,教会孩子学会管理现金;也可以从小培养孩子的理财意识,到银行开立儿童账户;而每月拿出一些钱做基金

  定投,累积的收益就更为可观。

  教育储蓄 零存整取获得整存收益

  教育储蓄类似于基金定投,每月存入固定的金额,储蓄的期限是一年、三年、六年三种。这种储蓄的好处是,可以在零存整取的情况下,获得整存整取的收益。

  以现行的基准利率来看,一年期整存整取的基准利率是3%,而零存整取是2.6%;三年期整存整取基准利率是4.25%,而零存整取的利率只有2.8%。收益差距逐级拉大。

  不过,如果教育储蓄执行过程中遇到利率调整,教育储蓄利率并不随之调整,而按照其存日利率执行。但教育储蓄的对象和金额都有所限定,开户的小孩必须是小学四年级以上,另外每个账户50元起存,每户本金金额上限为2万元。

  虽然说储蓄存款流动性较差,但是也可以通过分散存款来保证流动性。以5000元的压岁钱为例,如果在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元,在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样,在一年内,就会有至少三份储蓄到期,到期后还可续存,即使期间央行调息,也有机会转存成各种档位的储蓄。

  家长也可以按照孩子升学的年份,制定储蓄方案。虽然存款利率与以往相比并不诱人,但仍是最简单最直接最可靠的一种财富积累方式。

  儿童账户 在家长监护下学习理财

  6到12岁是儿童理财观念培养的黄金时间,从这个时期开始培养儿童的理财观念,短期看是培养儿童一个良好的生活习惯。招商银行理财师建议,在这段时期,家长可以领孩子去银行开设独立账户,让孩子定期存钱,告诉他们利息的概念,将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

  目前包括工商银行、招商银行、东亚银行、花旗银行、中国银行等大多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是,儿童账户以儿童名义申请开立,由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。

  除了基本的存取款及转账功能外,银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户,作为孩子的零用和储蓄,并通过网上银行实时关注孩子账户的变动,指导孩子合理使用并科学管理零用钱。同时,父母可以设定取款和POS消费的限额。

  基金定投 逐步培养孩子投资意识

  银行理财专家认为,如果要看长期收益,选择基金定投相对较优。定投的好处在于投资成本比较平均,分散了风险,长期投资也享受复利增值,而且起点金额低,积少成多,长期看年收益率高于零存整取。

  家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中,并与定投账户绑定,银行会每月自动扣除相应金额,为孩子“定投”基金。

  比如工商银行有专门针对儿童推出的基金定投,也就是父母可以以孩子的名义先开通一张牡丹灵通卡,输入监护人的信息即可。比如小孩今年的压岁钱有6000元,那么家长可以给孩子每月定投500元,正好可以投12个月,定投的基金长期下来收益肯定比存款要高。

    理财产品收益率整体下滑

    渤海银行的理财产品收益一直在业内排名靠前。昨日,记者在查询该行近期理财产品信息时却发现,鲜见预期年化收益率超过6%的产品。“渤盛53号”理财产品期限为182天,10万元起存,收益率为5.95%,而其他产品的收益率在4.75%至5.95%之间。

    虽然个别产品收益率仍在6%以上,但是大多门槛高、期限短、非保本,如“渤盛54号”理财产品期限为182天,收益率为6%,但需要100万元起存。大型国有银行产品的预期收益率普遍已经跌破了5%,某款5万元起69天期产品预期收益率仅为4.8%。

    据银率网统计,2014年总计有178家商业银行共发行60911款理财产品,较2013年增长29.53%。其中,人民币非结构性理财产品总计发行55002款,较2013年增长26.54%。人民币非结构性理财产品的平均预期收益率在2014年1月份达到近年峰值,之后收益率稳步下滑,12月份收益率回升,主要由“年末效应”和股市的吸金效应等多重原因导致。

    2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.27%,平均投资期限为120天。2014年预期收益率超过6%(含)的银行理财产品,其平均投资期限为253天,而2013年这一平均值仅为130天,接近两倍的差距。

    银行“不缺钱”是主因

    业内人士认为,今年理财产品收益整体将会以下行调整为主题。银率网数据显示,2015年首周共有781款人民币非结构性理财产品发售,平均预期收益为5.27%。国有银行、股份制银行、城商行等不同银行类型产品收益较前一周全面下滑,其中国有银行平均收益更从5.07%跌落至4.95%,在全部品种中“垫底”。

    从分期限类型看,新年首周除一年期以上投资期限理财产品收益率“逆增”外,其他所有期限类型产品平均收益亦全线下调,其中1个月以内期限产品降幅最大,较前一周下降0.32个百分点至4.62%。

    对此,牛雯分析,目前银行理财产品的平均预期收益率呈现大面积下调态势,与“年关”已过、流动性紧张局面得到有效缓解有关。

    春节前或再次冲高

    牛雯认为,股票市场热度不减,吸金能力不容小觑,加之央行继续暂停公开市场操作,市场流动性并没有完全宽松,随后的2月份又面临春节长假,理财产品依然有购买机会。

    业内人士透露,春节前银行往往还会发行一批高收益理财产品,来吸引储户“年终”的那一笔钱。所以,临近春节前或会再现高收益产品。

    值得注意的是,银行理财产品的收益不会向以往一样,普遍处于高位,但也不排除阶段性出现高点。尤其是结构性产品,会不定期让人眼前一亮。而且它的收益率会相对保持优势,不会因传统理财产品收益率下降而下降。不过,这类产品主要投资股市,存在一定风险,适合有经验的投资者购买。

    银行理财师提醒,对于一些银行短信推荐或是网站上宣传的热门理财产品,额度会有所控制,销售也会比较快,市民若想购买到,最好先预约,预约方式有柜台办理、电话咨询或网上申请等。

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    提前锁定较高收益 年初购买中长期产品最适宜

    在市场利率水平下降和股市“吸金”的大背景下,预计今年全年理财产品收益率整体将走“下坡路”,投资者最好在年初购买中长期产品,提前锁定较高收益。

    相关专家表示,对于稳健型的投资者来说,银行理财产品仍是“风险较小、收益较高”的投资渠道。

    那么,投资者该买哪些理财产品呢?业内人士建议,即使短期的理财产品收益率略高,但是到期后,新一期的产品收益率却在“下台阶”,从全年整体来看收益“缩水”。因此,在预期收益率处于下降通道的趋势下,应该购买中长期的产品,从而提前锁定相对高的收益。

    随着市场资金面重回宽松,银行理财产品收益率在2014年底短暂冲高后再度下滑。今年与往年情况有些不同,随着2014年11月份央行降息,业内人士预计,尽管各银行随着市场化的弹性而上浮存款利率,但是就未来一段时间的市场行情看,短期内短期理财产品或将不再是一个好选择。

    银率网分析师牛雯建议投资者在储备好流动性资金的前提下,更加注重长期合理的资产配置,选择中长期理财产品,把绝对的投资收益固定下来。

  理财师建议,如果定投资金3-5年内需使用,可以选择股票仓位较低的混合型基金,而回避风险较高的指数型和股票型基金;如果是10年左右的投资安排,可以选择优质的股票型基金。

  定投过程中,家长可以与孩子一起每个季度登录基金网页查看净值,告诉孩子他的基金是赚了还是亏了,逐步培养孩子对理财和投资的认识。记者 苏曼丽  

    牛雯表示,从历史数据来看,未来高收益理财产品的投资期限将会大大地延长。另外,投资于货币市场的金融产品,其收益率将会持续走低,债券市场因为去年年底的“黑天鹅”事件影响,风险已经逐步释放,因此,2015年债券市场或有一定的投资机会。另外,还有一些互联网理财产品,特别是P2P、票据、众筹等产品,其风险在2015年将会进一步释放,投资者需谨慎对待。

    (记者车莉)